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官宣!民间借贷最高利率大幅下调,以后信用卡分期还会有人用吗?

大家好,这是“蔡溪班天天读钱”。我是个大款哥,本期和大家分享的主题是“民间借贷利率”。

最近,民间借贷降息的话题引起了热烈的讨论。根据最高人民法院的规定,新的民间借贷司法保护上限利率是最新公布的一年期贷款市场报价(LPR)的四倍,目前一年期LPR为3.85%,因此民间借贷司法保护上限利率为15.4%,明显低于此前24%的司法保护上限利率。利率一公布,市场情绪就分成了喜与哀两方。

对于民间借贷来说,15.4%的利率并不高,甚至有些银行的信用卡分期利率也高于这个利率,但是民间借贷的成本明显高于银行,主要是民间借贷容易出现坏账,一笔坏账可能会吞噬多笔贷款的利息收入。

但民间借贷的利率受到司法保护后,对民间借贷机构也有一定的好处,即至少在利率水平上,有资本与银行信用卡业务竞争。如果民间借贷利率低于信用卡分期,会有人用信用卡分期吗?

首先,民间借贷利率受司法保护,对银行信用卡分期应该有一定影响。如果民间借贷的利率低于信用卡分期利率,那么要透支的话,从省钱的角度来看,肯定会选择民间借贷而不是信用卡分期。因此,下调民间借贷利率可能会分流部分信用卡分期业务客户,或者迫使部分银行下调信用卡分期利率。

但民间借贷只想通过降低贷款利率完全取代银行信用卡分期业务,这是不可能的,原因如下:

1.许多银行的信用卡分期付款利率仍然低于目前的私人贷款保护利率。信用卡分期付款率超过15.4%的银行屈指可数,甚至是小数目,很多信用卡分期付款率都低于这个水平。而且15.4%只是法律保护的利率上限,但实际贷款利率可能还是高于这个。所以相比之下,在一些银行使用信用卡更划算。

2.民间借贷的规模不可能吃掉所有的信用卡分期业务。我国贷款资金的主流来源是银行,民间借贷只能算是一种补充。即使民间借贷的利率低于信用卡分期利率,也没有那么多民间借贷资本来满足贷款市场的需求。而且民间借贷利率大幅下调后,大量资本可能会因为无法赚钱而在短时间内退出民间借贷市场,导致民间借贷资本供应紧张。

3.与民间借贷相比,很多人更愿意相信银行。因为民间借贷受到的监管有限,很容易被不法分子利用,银行的贷款业务明显规范了很多。对于那些想借钱的人来说,他们自然不想掉进坑里,所以他们可能更愿意使用利率更高的信用卡来开展业务,而不是接触民间借贷。

民间借贷利率在司法保护下大幅下调,可能是民间借贷的一次大洗牌。短期内民间借贷规模可能会大幅缩小,对贷款市场的供给会产生一定的影响。但从长远来看,可以使民间借贷更加规范,吸引更多优质客户帮助其发展壮大。对于需要借钱的人来说,好处是显而易见的。

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