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我国又一家银行宣告破产,储户存在银行的存款,还能全部拿回来吗?

大家好,这里是“Xi金融班天天读金融”。我是大金融的师兄,本期和大家分享的主题是“破产”。

破产在中国很少见。虽然我国的银行破产法律制度已经比较完善,但是一家银行真正走向破产并不容易。历史上,中国真正破产的银行只有两家,分别是海南发展银行和河北省肃宁县上村农村信用合作社。但现在,中国破产银行的名单上又多了一个新成员。

即将破产的银行是一家一年前被央行和银监会接管的承包银行。央行近日发布的2020年第二季度中国货币政策执行情况报告显示,宝商银行已严重资不抵债,将申请破产。如果承包商银行最终进入破产程序,将成为中国第三家破产银行,也是存款保险制度实施后第一家破产银行。

宝商银行作为区域性股份制商业银行,规模不小,曾在亚洲500强银行中排名第10。这样的银行只是因为大股东违规占用了大量的信贷资金,全部变成坏账,最终导致资不抵债破产。

我相信很多人更关心的是,承办银行破产后,存户的钱会怎样。收购时,宝商银行仍有客户473万,其中个人客户467万,涉及问题广泛。

由于存款人在银行的存款是银行的债务之一,按照正常的破产程序,部分存款人的存款肯定不会被收回。根据我国存款保险规定,银行一旦破产,50万以内的存款全部可以赔偿,50万以上的只能辞职。

但由于央行的干预,承包银行的破产清算有些不同。根据央行披露的信息,存款保险基金和央行将提供资金,充分保障承办行的个人存款和大部分机构的债权,意味着承办行的个人存款是安全的。目前宝商银行的业务已经被新成立的蒙古商业银行接管,宝商银行的个人存款也将转移到蒙古商业银行。

在承包商银行破产中可能遭受损失的是对承包商银行有较大债权的机构,因为央行平均只提供了90%的担保,这说明央行并不打算覆盖承包商银行的全部破产。也许这也是央行希望银行破产逐步向市场化靠拢的方式,否则每次央行都要捂着,银行就变得肆无忌惮,银行破产法就失去了意义。也许下一次另一家银行面临破产时,央行将完全置身事外。

从承包商银行的破产案例来看,规模似乎不是银行破产的最重要因素。一般储户不太可能提前知道银行存在可能导致破产的经营问题,因此难以防范。当然,对于工农业、建筑、中国这样的大型国有银行来说,基本不存在破产风险。

所以要想完全避免银行破产的风险,要么把钱存在这些基本不可能破产的大银行,要么每个银行的存款不超过50万。虽然这次储户逃过了破产,但下次还会这么幸运吗?所以做好准备总是对的。

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