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银行理财的产品结构发生重大变化,一类产品占比已过半,还能买吗

大家好,这里是“Xi金融班天天读金融”。我是一个金融大佬,本期和大家分享的主题是“银行金融”。

前段时间因为债券市场大跌,银行在理财方面出现亏损,让很多投资者大跌眼镜。因为,作为一种相对稳定的金融产品,银行过去很少出现财务亏损。然而,这种现象在未来可能会成为常态,其中一个重要原因是银行理财产品结构发生了巨大变化。

目前银行融资按照确定收益的方式可以分为预期收益型和净值型。预期收益型是先给出一个预期收益率,这是理财产品的收益参考,但最终收益率不一定是这个收益率。净值型不会提前给出预期收益率,收益多少完全取决于净值的变化。

以前银行融资损失很少,因为预期收益型银行融资占绝大多数,而预期收益型银行融资在其存在期间回报率相对稳定,损失的可能性相对较小。

自2018年以来,由于新的资产管理规定的实施,银行财务管理的净资产比例越来越高。据资料显示,目前,由净资产银行理财的比例已经达到50%左右,占全国的一半。现在,每两个银行理财产品中就有一个可能是净值。

净值银行理财之所以更容易亏损,是因为其收益是由净值的变化决定的,而银行理财的净值可以上升也可以下降,尤其是在相对较短的时期内,下降的概率还是比较大的。如果你买的节点恰好处于下行周期,那显然是赔钱的。

既然净值理财容易赔钱,是不是意味着净值银行不值得买?显然不是。净值银行容易出现财务损失,主要是短期内。其实无论是预期收益银行理财还是净值银行理财,只要投资方向和投资比例差不多,两者的到期收益率应该差不多。

比如一个预期收益型银行融资和一个净值型银行融资,用同样的钱投资同一批债券,到期收益基本相同。但是在到期前的一段时间,银行理财的净值可能会亏损,而银行理财的预期收益却没有到期,大家感觉不到。

由于银行融资一般有固定的投资期限,到期前不能取出,只能持有到到期。因此,购买一家银行的理财产品,是看重其到期收益率的。至于到期前会不会亏损,也没多大关系,反正不会变成实际亏损。

而且,未来很难避免购买净值银行理财,因为理财产品的净值已经成为大趋势,未来净值理财的比例会越来越高,甚至占据理财市场的全部份额,而且不仅仅是银行理财,还有保险理财和经纪理财。除非你停止购买理财,否则很难和净值理财保持距离。

银行理财净值并不意味着银行理财不再是一个稳健的理财产品,主要看投资方向有没有改变。但是随着很多银行金融子公司的开业,有一种净值理财需要特别关注,那就是可以直接投资股市的净值理财。这种净值理财和以前的银行理财有很大的不同。即使是到期收入,亏损也是正常的。

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